В прошлом году мы наблюдали настоящий шквал инициатив президента, посвященный рынку страхования. Более того, был утвержден конкретный перечень поручений Президента РФ по итогам совещания по экономическим вопросам 30 августа 2010 года. Этому предшествовали форс-мажорные обстоятельства: Саяно-Шушенская ГЭС, «Хромая лошадь», лесные пожары... Все идет к тому, что президентские инициативы станут настоящим драйвером для развития рынка страховых услуг.
Вот та же Саяно-Шушенская ГЭС. Уже после аварии выяснилось, что закон о страховании ОПО (объектов повышенной опасности) находится в очень низкой стадии разработки. Потому что в свое время мощное промышленное лобби всячески противодействовало появлению этого закона, не хотели владельцы промышленных компаний вкладывать деньги в страхование ответственности за жизнь и имущество третьих лиц в случае техногенных катастроф. Теперь принята (по инициативе президента) новая редакция закона, которая начнет действовать с 2012 года.
Далее. Лесные пожары, едва не ставшие национальной катастрофой. Сразу после них появилось прямое указание президента о разработке законопроекта об огневом страховании, который обязывал бы собственников бизнеса страховать свои объекты на случай наступления огненной стихии. Причем к разработке закона привлечен Всероссийский союз страховщиков. На днях в Москве состоялся съезд Союза, и там вовсю обсуждаются президентские «страховые инициативы». Одно из предложений — создать едеральный Информационный Ресурс (ФИР), куда будет стекаться информация о всех застрахованных объектах.
Чем это вызвано? У нас каждый раз, когда что-то происходит, государство подставляет могучее плечо. Сгорел завод — поможет государство. Рухнула крыша — опять же к нему за помощью идут. В итоге это порождает патерналистские настроения, когда бизнес не чувствует ответственности за судьбу своих активов. И страховые инициативы президента — первый шаг по отучению от подобных настроений.
То есть если окажется, что предприятие не застраховало свой клуб или не уплатило страховой взнос, разговор с собственниками будет жестче. Ведь той же трагедии в «Хромой лошади» можно было избежать, будь клуб застрахован. Потому что страхование — это не просто подписание страхового полиса. Компания, принимая объект на страхование (ту же «Хромую лошадь»), тщательно проверила бы наличие противопожарной сигнализации, огнетушителей, соответствие всем правилам и инструкциям... Любая страховая компания дает скидки, если меры безопасности соблюдены, и применяет повышающие коэффициенты к тарифам, если их нет. Еще раз повторю: беды можно было избежать.
И так практически по всем резонансным трагедиям, от аварии на ГЭС до пожаров. Нас, участников рынка страховых услуг, конечно, удивляет, что после всех этих трагедий не произошло никакого оживления на рынке страхования имущества, активов, бизнеса. Сетовать на это бесполезно. Мы работаем на рынке уже почти 20 лет и прекрасно знаем психологию российского собственника: если это обязательно, он будет делать, если нет — отложит на потом. И никакие горестные уроки, никакие чужие трагедии ему не указ. Нет никакой связи между уровнем развития бизнеса и статистикой страхования. Этим фатальным отношением к плодам своих трудов наши бизнесмены сильно отличаются от западных.
Но вот интересный пример. В 2003-м году на рынке появилось обязательное страхование автогражданской ответственности. Это не очень прибыльный бизнес, низкорентабельный. Страховой бизнес в России вообще низкорентабельный, люди не желают страховаться, вкладывать деньги в собственное будущее, но речь не об этом. Появление «автогражданки» (инициированное государством, особо подчеркну) привело к тому, что появился массовый обязательный вид страхования. Который вскоре стал локомотивом для рынка автострахования, и «вытащил» за собой другие страховые продукты — то же КАСКО.
И сейчас может произойти такая же ситуация. Когда государство станет «драйвером» роста страхового рынка, введет обязательное страхование определенных объектов или видов деятельности (например, арендованого государственного и муниципального имущества, или объектов повышенной опасности, или общественных ресурсов — например, тех же лесных насаждений). И начнется бурный рост страхового рынка, основанный на обязательных видах страхования, предписанных властями.
Почему государство этим занимается? Потому что суть страхования совпадает с его ключевой миссией — обеспечением безопасности граждан. А страхование — это социальная защита, забота о безопасности, только на коммерческой основе. И здесь интересы страховщиков и интересы власти совпадают. И «страховые инициативы» президента появились неслучайно.
Материал журнала "Сфера влияния" №20 от 28 февраля 2011 года
